Plănuiți să deschideți un IIS? Dar te îndoiești puțin de asta. Și crezi - am nevoie de ea? Implică-te în acest program de la stat. Trebuie să fie o captură undeva. Sau este totul corect?

Veți afla despre toate avantajele și, cel mai important, dezavantajele conturilor individuale de investiții. Ascunse sau capcane. Și este posibil să le ocolești? Nuanțele de utilizare. Și veți înțelege profitabilitatea sau dezavantajul deschiderii unui IIS.

Să comparăm profitabilitatea primită cu depozitele în bănci. Pentru a înțelege pe anumite cifre dacă există vreun beneficiu din utilizarea IIS. Și merită să deschideți un cont?

Deci să mergem!

IIS - avantaje

Să începem în mod natural cu profesioniștii. Vom „linge” IIS din diferite părți. Îndepărtându-și toată demnitatea.)))

Stimulentele fiscale

Cel mai important plus al IIS, de fapt, pentru binele căruia merită să-l deschidem, este posibilitatea de a obține beneficii fiscale.

Proprietarului IIS i se oferă două opțiuni dintre care să aleagă:

1. Rambursarea de către stat a 13% din suma depusă în cont
2. Scutirea de impozite pe veniturile din investiții.

Ce tip de cont să alegem în IIS în care ne-am gândit.

Dar pe scurt, majoritatea covârșitoare în ceea ce privește „profitabilitatea” este potrivită pentru tipul A sau o rentabilitate de 13% de la stat.

Puteți considera acest lucru ca o rentabilitate suplimentară garantată a investiției dvs.

Ce ne oferă?

Ați depus 100 de mii de ruble pe IIS. Și cu acești bani au cumpărat obligațiuni de împrumut federal cu un randament de 8% pe an. Într-un an veți câștiga 8 mii sub forma unui cupon pe obligațiuni. Și veți primi alte 13 mii ca deducere fiscală.

În total, doar pentru primul an pe IIS, aveți garantat că veți primi 21 mii sau 21% pe an.

Introducere în piața de valori

Deschiderea IIA este o oportunitate excelentă de a cunoaște mai bine piața de valori. În ochii majorității, tranzacționarea la bursă este prezentată ca o mulțime de profesioniști. Și oamenii obișnuiți nu au nimic de făcut acolo. Sunt necesare capital, cunoștințe și experiență semnificative.

De fapt, nimeni nu te obligă să tranzacționezi activ. Analizați și selectați valorile mobiliare. Monitorizați constant starea pieței.

Este suficient să cumpărați corect hârtiile necesare o singură dată și puteți uita practic de ele. Este ca un depozit într-o bancă. După ce ați plasat bani pe un depozit în Sberbank, nu veți verifica în mod constant, nu veți calcula profitabilitatea și nu veți muta bani de la o bancă la alta? Probabil ca nu.

Schimbul este același. Există investiții pe termen lung conform principiului „“. De exemplu, obligațiunile care asigură venituri fixe proprietarilor de mai mulți ani. Trebuie să le cumpărați o singură dată. Și asta e tot. Aceasta încheie participarea la tranzacționare.

Randament mai mare

Pe piață, puteți câștiga mai mulți bani în comparație cu investițiile clasice în depozite.

Nu vom vorbi despre acțiuni. Acesta este lotul profesioniștilor. Investițiile în obligațiuni sunt ideale pentru începători. Mai ales de stat (OFZ) sau municipal.

Cumpărând obligațiuni pe IIA, veți primi un venit fix prestabilit. La momentul redactării acestui document, cele mai fiabile titluri de stat furnizau un randament de 8% pe an. La obligațiunile corporative, randamentul este cu 1-2% mai mare.

Puteți găsi un astfel de interes anual la bănci atunci când deschideți un depozit? De exemplu, Sberbank oferă rate de 4-4,5% pe an. În cele mai fiabile bănci din TOP-30, puteți găsi încă 6-7% pe an. Și chiar puțin mai sus. Dar condițiile pentru deschiderea majorității depozitelor sunt foarte dure - de obicei, pentru a primi dobânda „mare” promisă, este necesară o sumă de la câteva sute la 1-2 milioane.

Și care este diferența de rentabilitate de 1-2%? Se pare că nu este deloc nimic. Un procent suplimentar jalnic. Ei bine, poate doi.

Să ne uităm la un unghi ușor diferit. La depozit, puteți primi 6% pe an. Și pe obligațiuni 8%. Din investiția de o sută de mii avem 6 și, respectiv, 8 mii de ruble de profit. În al doilea caz, venitul nostru a crescut cu 33%.

Sau deschizând un depozit timp de 4 ani - puteți câștiga 24% din profit. Obligațiunile vor aduce aceeași sumă în numai 3 ani !!!

Capacitatea de a vă asigura venituri pasive

În ultimii ani, expresia „venit pasiv” a fost aproape abuzivă. Pentru a parafraza - o sursă constantă de venit lunară, trimestrială sau anuală.

Aici vorbim despre obligațiuni și stocuri de dividende.

Frumusețea este că atunci când cumperi valori mobiliare, nu trebuie să faci altceva.

Toate aceste fonduri de pensii de stat și nestatale sunt cu siguranță un lucru bun. Dar, în practică, majoritatea dintre ele prezintă rezultate nu foarte impresionante. Mulți chiar lucrează în negativ. Iar randamentul mediu anual se situează la nivelul ratelor depozitelor bancare.

Mai mult, fondurile investesc banii viitorilor pensionari în aceleași instrumente care circulă pe bursă. În primul rând, obligațiunile. Pe care îl poți cumpăra singur. Fără ajutorul fondurilor de pensii.

Beneficiile sunt clare:

1. Fondul percepe comisioane pentru „gestionarea” sa. Puțin doar 1-2%. Și la ce duce această diferență, am examinat exemplul de mai sus.
2. Fondurile au nevoie de indicatori de performanță. Așa că a existat ceva de furnizat ca statistici potențialilor clienți. Pentru a realiza acest lucru, ei sunt obligați să investească în instrumente mai agresive, cu o rentabilitate crescută. Și nu întotdeauna funcționează. În 2017, după ce au ridicat astfel de titluri „profitabile”, mulți s-au confruntat cu probleme tehnice. Iar banii plângeau. Și multe NPF-uri au obținut chiar o pierdere la sfârșitul anului.

Venituri suplimentare perpetue

Desigur, vom pune cuvântul „etern” între ghilimele. Dar, în timp ce programul IIS este în vigoare, puteți obține 13% în fiecare an.

Contul de investiții nu are o dată de expirare. Și atâta timp cât depuneți bani, este eligibil pentru deduceri. Și aceasta este o rentabilitate suplimentară și cel mai important garantată.

Mulți oameni sunt convinși că viața unui IIS este de 3 ani. Și după această perioadă, trebuie închisă.

Voi adăuga pe cont propriu - perioadă minimă de 3 ani. Bara de sus nu este limitată. Până când legea este anulată (sau modificată).

Prin urmare, deocamdată, folosim și supraviețuim la rentabilitate maximă.

IIS - dezavantaje

Bine. Am cântat laudele IIS din toate părțile. Acum să turnăm miere - gudron în acest butoi. Și cât va fi - o lingură mică sau o găleată întreagă, decideți.

Îngheață timp de 3 ani

Când deschideți un IIS, nu puteți retrage bani din cont până la sfârșitul perioadei de 3 ani. Acesta este probabil cel mai mare dezavantaj al conturilor de investiții.

Dar există o ușoară înțelegere greșită sau neînțelegere aici.

În primul rând, puteți retrage bani în orice moment. Un alt lucru este că în acest caz se va pierde dreptul de a primi 13% sub formă de deducere.

În al doilea rând, perioada de valabilitate a IIS nu începe din momentul depunerii fondurilor în cont. Și de la data încheierii contractului. Dar când să depuneți bani (imediat, peste o lună sau un an) este dreptul dvs. Prin urmare, există mai multe modalități de a reduce timpul petrecut pe IIS.

Puteți să-l testați cu o cantitate mică la început. Pentru a vă familiariza cu principiile de cumpărare a valorilor mobiliare la bursă. Și suma principală poate fi depusă pe data de 2 sau chiar anul trecut acțiunile IIS.

Ca urmare, termenul este redus la 1-2 ani. Și aveți aceleași beneficii de rambursare a impozitului.

Venituri informale sau mici

Pentru a primi o deducere fiscală de 13%, proprietarul IIA trebuie să aibă venituri oficiale. Din care s-au plătit toate impozitele. La urma urmei, o deducere fiscală este simplă - o rambursare fiscală. Cât ați plătit trezoreriei - atât de mult puteți reveni înapoi. Cel puțin nu mai.

Dacă nu există venituri sau sunt foarte mici, atunci va trebui să alegeți al doilea tip de IMS sau tip A. Și nu strălucește cu „profitabilitate”.

Al doilea punct urmează din primul. Dacă sunteți eligibil pentru beneficii fiscale în cadrul altor programe (în principal pe ipoteci), atunci puteți utiliza rambursarea în conformitate cu IIS numai în limita sumei rămase.

De exemplu. Pentru anul plătit (reținut) 100 mii taxe. Și există un credit ipotecar pe care puteți restitui întreaga sumă. Trebuie să deschid IIS atunci? Probabil ca nu. Oricum nu veți obține beneficiile deschiderii unui IIS. Și dacă totuși doriți să încercați să atingeți bursa cu propriile mâini, deschideți un cont de brokeraj obișnuit.

Care nu este supus înghețării timp de 3 ani.

O singură deducere

Deducerea poate fi primită o singură dată pentru suma fondurilor depuse.

În general, brokerii „promovează” rentabilitatea ridicată a IIS, promițând 25-30% pe an. Dar chiar si asa. Este vorba doar despre primul an al IIS.

S-au depus bani. Am investit în obligațiuni. A primit o deducere. Și atunci veniturile vor proveni numai din investiția dvs.

Ca rezultat, rentabilitatea crescută de la primirea a 13% este „pătată” pe parcursul a 3 ani. Și, în medie, va fi de + 4,33% față de venitul anual.

Anul următor, când se depun fonduri, profitul din deducere se va întinde pe 2 ani. Aici avem profit de + 6,5%.

În ultimul an, au aruncat bani și au obținut + 13% în totalitate.

Bursa - investiții riscante

Într-adevăr, investițiile pe piața de valori, în special pe acțiuni, sunt riscante. Puteți câștiga și pierde. Firește, nu toate. Și doar o parte. Dar este totuși oarecum neplăcut.

Dar nimeni nu te obligă să cumperi acțiuni. Există titluri de creanță cu venit fix. Atât guvernamental, cât și corporativ. Dacă este vorba despre companii, atunci doar titluri de valoare ale celor mai mari companii: Sberbank, Gazprom, Lukoil, Rosneft. Gândind că nimeni nu va avea gânduri despre nesiguranța lor.

Cumpărând obligațiuni fiabile, eliminăm riscurile de neplată (sau cel puțin le reducem la aproape zero).

Pregătirea declarației

În sine, banii sub forma unui randament de 13% nu vor cădea în mâinile tale. Este nevoie de timp pentru a obține deducerea fiscală în sine. Adunați toate „hârtiile”, completați o declarație și trimiteți-o la fisc.

Pentru cei care nu au întâlnit niciodată acest lucru, sună foarte deranjant. Adună ceva, umple ceva, transportă-l undeva.

Luați în considerare obținerea unei deduceri ca o taxă de „hârtie”.

Alte nuanțe

Trebuie să petreceți timp cel puțin înțelegând elementele de bază ale pieței de valori. Cum și ce să cumpăr. Unde se vede rentabilitatea. Cum să alegeți titluri mai profitabile de cumpărat. În unele cazuri, trebuie să înțelegeți programul de tranzacționare.

Mulți brokeri au deja opțiunea de a cumpăra valori mobiliare prin propriile aplicații online sau cont personal. Acolo, procedura principală se reduce doar la apăsarea a două butoane „Cumpărați” și „Vindeți”. Facând piața bursieră mai clară și mai aproape de investitorii începători.

Comisioane de broker

Prin deschiderea unui IIS cu un broker, veți suporta costuri suplimentare. Un broker este un intermediar între dvs. și bursă. Și pentru mediere, ia un anumit bănuț.

Cat de mult? Mărimea comisiei în sine este neglijabilă, mai ales dacă nu intenționați să efectuați o tranzacție activă. Depuneți bani pe IIA, cumpărați obligațiuni și păstrați-le până la sfârșitul termenului. Plătiți doar 2 tranzacții: cumpărați și vindeți.

În medie, comisioanele variază de la 0,1% (foarte scump) la 0,01% din valoarea tranzacției.

Pentru a o face mai clară, să o analizăm în cifre.

Ați depus 100 mii pe IIA și ați cumpărat cu toate obligațiunile. Și așa în fiecare an. Contribuiți cu 100.000 de ruble. Până la sfârșitul IIS, decideți să vindeți totul și să retrageți fonduri.

Cât veți da brokerului pentru aceste operațiuni? Achiziție: de 3 ori pentru 100 de mii. Și vânzarea este de 1 operație la 300 de mii. Cifra de afaceri totală din cont va fi de 600.000 de ruble.

Taxa dvs. către broker este de la 60 de ruble (cu un comision de 0,01%) la 600 de ruble (cu un comision scump de 0,1%). În medie, sunteți ghidat de 0,05-0,07%.

Mult mai important este taxa lunară pentru broker. Trebuie să alegeți brokeri care nu-l au deloc. În caz contrar, va trebui să plătiți 100-200 și chiar 300 de ruble lunar.

IIS nu este asigurat

Suntem obișnuiți cu faptul că depozitele în bănci sunt asigurate de DIA în valoare de 1,4 milioane de ruble.

Și ce zici de IIS? Fără asigurare. Este înfricoșător să dai bani „nu este clar cui”.

Nu intra în panică. Toate fondurile, sau mai degrabă valorile mobiliare achiziționate, nu sunt păstrate de un broker. Și într-un depozit special - depozitari. Toate obligațiunile și acțiunile din timpul nostru sunt în formă nedocumentară sau electronică. Și dreptul de a deține valori mobiliare este indicat printr-un cod digital sau o înregistrare în registru.

Dacă brokerul intră în faliment, toate valorile dvs. mobiliare vor fi păstrate în depozit. Tot ce trebuie să faceți în acest caz este să treceți la un alt broker. Și continuați să tranzacționați prin ea.

Nu uitați că brokerul oferă acces doar la schimb.

În ceea ce privește fiabilitatea, obligațiunile de împrumut federale vor depăși orice bancă. Plățile sunt garantate (în special persoanelor fizice). Singurul motiv pentru care nu puteți primi bani este implicit de stat.

În 1998, Rusia și-a îndeplinit obligațiile. Pur și simplu, a încetat să mai plătească datorii. Inclusiv obligațiuni. Dar .... Proprietarii OFZ, persoane fizice, cetățeni ai Federației Ruse, au primit toți banii în întregime. Numai nerezidenții și persoanele juridice au intrat sub „lot”.

Calculăm și comparăm profitabilitatea

În final, aș dori să înțelegeți printr-un exemplu ilustrativ toate beneficiile programului IIS.

Să comparăm pe cifre reale și exemple profitabilitatea finală la IIA și depozitele în bănci pentru o perioadă de 3 ani.

De exemplu, să spunem că în fiecare an veți depune 100 de mii de ruble.

depozit bancar: într-o bancă de încredere puteți deschide un depozit la 6% pe an. Vom folosi pentru calcule.

Primim în 3 ani vom avea 337.461 ruble în contul nostru. Profit net - 37,46 mii sau 12,5%.

Conform programului IIS... Vom cumpăra cele mai fiabile obligațiuni OFZ cu un randament de 8% pe an.

După 3 ani avem 350 611 ruble. Profit net 50,6 mii sau 16,8%.

După cum puteți vedea, chiar și fără aplicarea deducerii fiscale, investițiile în obligațiuni au avut un profit de 1,35 ori mai mare. Aceste informații sunt pentru cei care se îndoiesc dacă va putea păstra banii în cont timp de 3 ani.

În 3 ani vom putea obține 3 deduceri de 13 mii sau 39 mii ruble.

Ca rezultat, acest lucru ne va da aproape 90 de mii de ruble.

Dacă deducerile primite sunt plătite înapoi la IIA și investite în obligațiuni, vom avea venituri duble. Cu „banii noi” vom obține din nou dreptul la 13%. Puțin peste 5 mii. Și profitul din investițiile în obligațiuni. Este adevărat, perioada de investiții este redusă la 2 ani (vom primi prima deducere pentru al doilea an, a doua deducere doar pentru al treilea). Dar vom avea timp să câștigăm încă 3 mii.

Pentru trei ani de funcționare IIS, vom câștiga un total de 99 de mii de ruble, luând în considerare deducerile și reinvestirea, sau 33% din sumele depuse.

Comparativ cu rezultatul la depozit (12,5%), profitabilitatea la IIA este de 2,64 ori mai mare !!!

Vinerea trecută, deputatul Dumei de Stat, Anatoly Aksakov, și membru al Consiliului Federației Nikolai Zhuravlev (cu sprijinul legal al NAUFOR) au prezentat un proiect lege federala 76910-7 „Cu privire la asigurarea investițiilor persoanelor fizice în conturi individuale de investiții”, care este conceput pentru a crește gradul de fiabilitate a investițiilor în IIA la nivelul depozitelor bancare. FO a evidențiat principalele puncte ale documentului.

Proiectul nu a trecut încă de prima lectură, deci versiunea finală (dacă este adoptată) poate diferi de versiunea transmisă Dumei de Stat.

CARE ESTE NUANȚA ÎN VERSIUNEA ACTUALĂ A PROIECTULUI DE LEGE?

Documentul menționează că asigurarea IIS este posibilă numai dacă acordul de administrare a contului nu oferă brokerului dreptul de a utiliza fondurile clientului în propriile sale interese. Acesta este un punct foarte important, deoarece acum acordul standard de cont de brokeraj, care este semnat de cetățeni, de regulă, conține o clauză care stabilește că brokerul are dreptul să-și folosească fondurile în scopuri proprii, ceea ce îi conferă venituri substanțiale .

O sursă FO de pe piața financiară, familiarizată cu dezvoltarea proiectului de lege, este sigură că, chiar dacă această clauză rămâne neschimbată până la versiunea finală, brokerii o vor elimina în mod independent din contracte - doar pentru a avea statutul de participant la sistemul de asigurare a investițiilor.

În acest caz, deficitul lor de venituri poate fi parțial compensat de o creștere a tarifelor pentru menținerea IIS - acest lucru nu este exclus de către președintele FINAMUL LOR Vladislav Kochetkov. Ruslan Smirnov, director de marketing al BCS, crede, de asemenea, că brokerii vor trebui să crească tarifele, iar acest lucru se poate referi nu numai la rata comisioanelor pentru menținerea unui cont, ci și la costul utilizării împrumuturilor în marjă.

DE CE A FOST DECIZIA DE A ASIGURA IIS?

Potrivit notei explicative, motivul apariției proiectului de lege este lipsa mecanismelor de protejare a investițiilor cetățenilor pe piața valorilor mobiliare (spre deosebire de depozitele bancare), în urma cărora populația este puțin interesată pe termen lung investiții.

CE SE VA ASIGURA ÎN CONTURILE INDIVIDUALE DE INVESTIȚII?

Asiguratul va fi numerar și valori mobiliare care pot fi achiziționate la bursele rusești, precum și instrumente financiare derivate, cu excepția celor destinate investitorilor calificați.

CE MĂRIME DE ASIGURARE ESTE PREVĂZUTĂ DE PROIECTUL DE LEGE?

Valoarea compensației asigurării va fi de până la 1,4 milioane de ruble - la fel ca la deschiderea unui depozit bancar.

CÂND SE PLĂTEȘTE ASIGURAREA TITULARULUI INDIVIDUAL AL \u200b\u200bCONTULUI DE INVESTIȚII?

Un eveniment asigurat intră în vigoare dacă compania a revocat licența unui participant profesionist pe piața valorilor mobiliare sau dacă asiguratul, care este o instituție de credit, revocă licența bancară a Băncii Centrale și, de asemenea, dacă autoritatea de reglementare introduce un moratoriu la întâlnire creanțele creditorilor săi.

Este important de reținut că proiectul nu asigură deciziile de investiții ale cetățenilor, adică posibilele pierderi din investiții.

CINE VA PLĂTI ASIGURAREA PE IIS?

Pentru a efectua plăți de asigurare pe baza agenției de asigurare a depozitelor, este planificată crearea unui fond special de asigurare a investițiilor, în care banii vor fi plătiți de participanții la sistemul de asigurări - brokeri, companii de administrare etc.

Rata contribuției va fi stabilită de Consiliul de administrare a fondului de asigurări de investiții, care va include reprezentanți ai guvernului, ai Ministerului Finanțelor și ai Băncii Centrale, ai organizațiilor de autoreglementare de pe piața financiară, precum și angajații companiilor de asigurări și cEO agenții.

Un cont individual de investiții este un tip special de cont de brokeraj la care statul acordă beneficii fiscale semnificative. IIS poate fi utilizat pentru a cumpăra instrumente financiare tranzacționate la bursele rusești - de exemplu, acțiuni și obligațiuni ale companiilor rusești, valută sau instrumente derivate care sunt tranzacționate la bursa de la Moscova sau acțiuni ale companiilor străine care pot fi achiziționate de la Sankt Petersburg Bursa de Valori.

Potrivit Moscovei, 192.162 de conturi de acest tip au fost deschise în doar 2 ani de la înființarea IIS (date despre cei mai mari 15 brokeri).

Peste 300.000 de oameni sunt deja utilizate pentru a-și controla finanțele, 55% dintre utilizatori îmbunătățesc în mod vizibil starea lor financiară, 25% – scapă de datorii, 22% – atinge obiectivele lor după un an de utilizare a serviciului.

Se diferențiază de alte servicii nu numai prin numărul de premii (Rusia, Europa) și recunoașterea mass-media, funcționalitate puternică, ci și printr-o metodologie unică care:

1. Te va ajuta pune lucrurile în ordine și stabilește obiective (cumpărarea de bunuri imobiliare, mașină, plata împrumuturilor, educație etc.).

2. Se va crea un buget pentru fiecare lună astfel încât să aveți întotdeauna un echilibru suficient de bani

3. Îți va spune cum măriți-vă CAPITALUL și obțineți independență financiară, creați economii pentru copiii dvs.

Director al sucursalei SDM-Bank din Voronezh

Educaţie

În 1997 a absolvit Voronezh Universitate de stat la specialitatea „Contabilitate și audit”. Fluent în limba engleză.

Carieră la SDM-BANK

Povestea lui Alla Vladimirovna și a SDM-Bank este mai mult decât povestea unei cariere de succes ca manager de top. Potrivit lui Alla Vladimirovna, o filială din Voronej nu este doar o slujbă, un serviciu, o carieră. Aceasta face parte din viață, face parte din familie, a doua casă. Și acum este deja posibil să vorbim cu încredere despre dinastia muncii: Alla Vladimirovna a devenit directorul filialei după tatăl ei Vladimir Andreevich Voronov. El a fost primul șef al sucursalei, care a creat-o în 1995 și a asigurat dezvoltarea durabilă a afacerilor până în 2012.

Când a fost numită directoră, Alla Vladimirovna lucrase la SDM-Bank timp de peste 15 ani. A început, după cum se cuvine studentului de ieri, ca economistă.

Acum Alla Vladimirovna își amintește cu un zâmbet că trebuie să facă aproape totul, nefiind limitată doar de responsabilitățile sale directe, „cu excepția faptului că nu am lucrat ca șofer sau specialist IT - și am fost întotdeauna la îndemână”. Atitudinea față de filială a fost formată tocmai de conducerea tatălui: nu abordați niciodată sarcinile în mod formal, trăiți la locul de muncă, tratați filiala ca pe ideea voastră - acestea sunt principalele principii pe care s-a bazat munca lui Alla Vladimirovna de-a lungul întregii sale cariere.

Lista pozițiilor lui Alla Vladimirovna confirmă elocvent că tocmai această atitudine este cheia succesului atât pentru afaceri, cât și pentru persoana din aceasta.

• 1997 - economist;
• În 2000 a fost transferată în funcția de inspector de control intern;
• În 2003 a fost numită în funcția de inspector de credit;
• În 2004 a fost transferată în funcția de șef al departamentului de credit;
• În 2008, a fost numită în funcția de director adjunct al sucursalei SDM-Bank din Voronezh;
• În 2012 a devenit directorul filialei.

Calitati personale

Chiar înainte ca Alla Vladimirovna să devină „mâna dreaptă” a tatălui ei în bancă, realizările sale personale au fost impresionante. A absolvit școala de matematică, a absolvit Universitatea cu onoruri și fără o singură notă, a fost unul dintre cei mai buni studenți ai cursului. Alla Vladimirovna admite că matematica și numerele nu numai că nu o înspăimântă, dimpotrivă, în acest domeniu sufletul ei „cântă”. Prin urmare, el își amintește de munca în departamentul de credit cu o căldură deosebită. „Dintre toate departamentele, este departamentul de credit - cel mai iubit - acesta este al meu”, recunoaște Alla Vladimirovna.

Secretul unei cariere de succes

Este întotdeauna admirabil atunci când este clar că o persoană este în locul său și face ceea ce îi place și ceea ce face. Alla Vladimirovna recunoaște că a fost invitată de multe ori să lucreze în alte bănci, dar nu și-a putut părăsi banca natală.

În prezent, 28 de persoane lucrează în filiala SDM-Bank din Voronej, iar Alla Vladimirovna depune toate eforturile pentru a se asigura că toți angajații băncii sunt interesați și că munca, oricât ar fi, este o plăcere. „Sucursala noastră are o rotație de personal foarte redusă. Și suntem foarte mândri de acest lucru. Încerc să transmit atitudinea mea pozitivă și responsabilă față de munca mea tuturor angajaților mei ”- notează Alla Vladimirovna.

Echipa principală a sucursalei lucrează împreună de peste 10 ani. Mai mult, tuturor, atât angajații, cât și ceea ce este foarte important, clienților - le place foarte mult microclimatul și atmosfera noastră. De aici și numărul mare de clienți obișnuiți care sunt deserviți cu noi de aproximativ 19 ani. Clienții rămân loiali băncii, iar echipa sucursalei este, de asemenea, foarte mândră de acest lucru.

În acest articol, vom arunca o privire asupra celor mai grave care se pot întâmpla unui cont individual de investiții.

Scenariile „cele mai rele” pentru IIS:

1. Falimentul brokerului
2. Investiții nereușite
3. Nevoia de a retrage bani înainte de 3 ani

Falimentul brokerului

Deponenții bancari de ieri sunt foarte precauți cu privire la posibilitățile conturilor individuale de investiții. Cum funcționează această industrie? Care sunt riscurile?

Băncile sunt mai mult sau mai puțin clare. Deși, în general, un depozit bancar este foarte simplu și ușor de înțeles de majoritatea oamenilor.

Brokerul în care este deschis IIS este o organizație comercială, adică angajat în activitate antreprenorială pe propriul risc și risc, ceea ce înseamnă că are toate riscurile inerente oricărei afaceri.

În consecință, proprietarul IIA se îndepărtează de la un risc la altul: în loc de riscurile băncii, își asumă riscurile brokerului?

Vestea bună este că riscurile comerciale ale brokerului nu se extind la fondurile contului de brokeraj. Sistemul și infrastructura sunt aranjate astfel încât fondurile clienților să fie păstrate separat, într-un cont bancar separat.

Fondurile din acest cont bancar separat nu sunt incluse în patrimoniul falimentului dacă brokerul dă faliment. Astfel, brokerul ar putea deveni falimentar, dar banii clientului din contul separat vor rămâne intacti.

Riscurile investitorului în caz de faliment al unui broker sunt discutate mai detaliat în articol.

De ce nu ar trebui să vă fie frică de falimentul brokerului:

• Problemele de broker nu încep brusc, dar sunt întotdeauna vizibile de departe
• Valorile mobiliare sunt mult mai sigure decât numerarul, deoarece valorile mobiliare sunt deținute în organizații independente terțe - depozitari
• Prin deschiderea unui IMS într-o organizație de încredere (din categoria „prea mare pentru a eșua”), reducem semnificativ probabilitatea de anxietate din cauza problemelor de broker
• Falimentul brokerului este cel mai rar caz, de o sută de ori mai rar decât falimentul bancar
• Falimentul brokerului nu este în pericol (există rezerve), deoarece fondurile brokerului și ale clienților sunt separate
• Activitățile brokerilor sunt reglementate foarte strict de Banca Centrală, deci este foarte dificil să dăunăm clienților chiar dacă doresc.
• Tendința statului: încurajarea oamenilor să retragă bani de la bănci și să-i investească în OFZ (crearea institutului IIS se încadrează în acest concept)

Este logic să comentăm unele dintre aceste puncte.

Problemele sunt vizibile de departe

Dacă brokerul are dificultăți, acest lucru va fi demonstrat de multe semne explicite și implicite:

• întârzieri în depunerea și retragerea de fonduri
• refuzuri de a executa ordine comerciale
• eșecuri tehnice mai des decât de obicei (dificultățile tehnice maschează adesea dificultățile non-tehnice)
• neplata pentru găzduirea unui site web corporativ

Există și alte preocupări.

Dar cea mai obiectivă modalitate este de a urmări ce comentarii are brokerul despre muncă autoritate de supraveghere - Banca Centrală a Federației Ruse.

Puteți verifica periodic pagina de pe site-ul de schimb, unde sunt postate comentariile Băncii Centrale cu privire la activitatea băncilor și a brokerilor.

Dacă o companie apare în mod constant pe această listă și primește comentarii de la Banca Centrală cu privire la încălcări comise, atunci aceasta poate indica indirect unele probleme cu brokerul.

Astfel, știind din timp problemele brokerului, puteți lua măsurile de precauție necesare - retrageți fonduri într-un cont bancar, transferați fonduri sau valori mobiliare către un alt broker sau către un alt depozitar.

Legislația permite schimbarea brokerului IIS înainte de sfârșitul termenului de trei ani al contractului pentru menținerea unui cont individual de investiții (IIS), iar această oportunitate poate fi utilizată în orice moment și nu numai în momentul în care am început să ne temem pentru soarta brokerului nostru.

Valorile mobiliare sunt mai sigure

Valorile mobiliare ale clienților (proprietarii IIS) nu sunt păstrate de un broker, ci într-o organizație complet separată. O astfel de organizație este numită „depozitar” și de multe ori nu are nimic de-a face cu brokerul.

Desigur, acest lucru nu interferează cu existența altor relații între ei: atât brokerul, cât și depozitarul pot face parte din aceeași participație financiară. Cu toate acestea, în mod formal acestea sunt întotdeauna două diferite entitati legale... Puteți chiar schimba brokeri, iar valorile mobiliare vor rămâne în același depozitar.

Acest lucru este similar cu procedura care a devenit acum posibilă schimbarea operatorului de telefonie mobilă fără schimbarea numărului. Așa cum o persoană își poate transfera numărul pentru a fi deservit unui alt operator, în același mod în care un investitor își poate transfera valorile mobiliare către un alt broker, în timp ce valorile mobiliare vor rămâne în continuare în același loc (în același depozitar). În cel mai extrem caz, valorile mobiliare pot fi transferate către un alt depozitar - cel pe care îl alegem noi înșine.

O protecție specială este asigurată pentru OFZ - Obligațiuni de împrumut federale. Ele sunt stocate nici măcar în depozitarul cu care brokerul nostru cooperează, ci într-o organizație special creată - Depozitarul Național de Decontare. Este o locație de stocare centralizată pentru astfel de titluri de stat.

Astfel, valorile mobiliare sunt mai puțin disponibile pentru diverse manipulări decât numerar, deoarece este mult mai dificil să influențăm acțiunile unei entități economice separate legal decât propriile acțiuni.

Interesul statului

Interesul guvernului pentru funcționarea transparentă a infrastructurii (brokeri, piața valorilor mobiliare) este acum destul de clar:

• A fost introdusă instituția conturilor individuale de investiții, adică statul este interesat de oamenii care fac investiții
• În același timp, există o situație de stoarcere a persoanelor din depozite

Prin urmare, ar trebui să ne așteptăm la o mai mare atenție a activităților brokerilor și a controlului acestora, astfel încât, în viitor, situația din acest domeniu se va îmbunătăți.

Măsuri care urmează să fie introduse în 2017:

• Legea privind protecția investitorilor privați
• Legea privind asigurarea fondurilor și a valorilor mobiliare asupra AII (prin analogie cu depozitele bancare)

Asigurarea pentru investitori este disponibilă în majoritatea țărilor. De exemplu, în SUA analogii IIS sunt asigurați pentru aproximativ 250 de mii de dolari. Mergem către aceeași opțiune (suma, desigur, va fi diferită), dar acum sunt discutate doar detaliile tehnice ale acestui mecanism, în timp ce însăși nevoia sa a fost deja recunoscută la cel mai înalt nivel.

Dacă ne este atât de frică și nu dorim să investim în IIS, de exemplu, până când o astfel de asigurare nu este introdusă prin analogie cu depozitele bancare, atunci ... încă are sens să deschidem IIS chiar acum, deoarece în viitor acest lucru va oferi oportunități foarte bune descrise în articolul „”.

Astfel, atunci când vine vorba de riscurile brokerilor IIS, temerile sunt exagerate și nu sunt susținute nici de statistici, nici de fapte, ci sunt cauzate pur și simplu de prudența complet înțeleasă a oamenilor înainte de ceva nou și de neînțeles.

Cele mai mari riscuri pentru un proprietar IIS nu sunt un broker, ci ... el însuși.

Investițiile proaste sunt principalul motiv pentru care investitorii pierd bani. Pierderea de bani din cauza falimentului brokerilor în termeni cantitativi reprezintă cu greu o zecime de la sută din pierderile pe care oamenii le suferă ca urmare a investițiilor nereușite.

Investiții nereușite

De fapt, într-o măsură mai mare, succesul nu depinde nici măcar de alegerea unui instrument de investiții, ci de plan, sistem, abordare consecventă, competență, înțelegerea oportunităților și riscurilor.

Și, desigur, principalul motiv pentru investițiile eșuate este transformarea investiției într-un joc. Tehnologiile moderne au făcut posibilă mutarea / investiția activelor în valoare de miliarde de ruble cu un singur clic de mouse.

Proprietarul IIS are, de asemenea, posibilitatea cu un singur clic de mouse să-și investească banii în acest activ sau în acel activ sau să-i părăsească la fel de repede. Bineînțeles, acest lucru provoacă oamenii cu un comportament complet diferit de cel planificat:

Autorul acestor linii, lucrând cu oameni diferiți, a văzut numeroase exemple când o persoană care inițial urma să cumpere doar dolari pe secțiunea valutară MICEX fără comision sau stocuri de dividende pentru pensionarea sa, s-a implicat în joc încercând să ghicească mișcarea viitoare a activului și jucați la diferența de preț, pierzând o parte din capitalul lor în cursul unui joc emoțional.

O persoană cu acces la astfel de oportunități creează periodic iluzia că tranzacțiile mai frecvente pot crește profiturile. Nu este așa și toate statisticile companiilor de brokeraj confirmă acest lucru. Dacă cineva nu știe, atunci conform acestor statistici, 95% dintre persoanele care fac tranzacții frecvente, încercând să câștige bani din diferența de prețuri (sunt numiți speculatori de acțiuni), suferă pierderi.

Dar chiar știind acest lucru, majoritatea încearcă să o facă pe baza „ce se întâmplă dacă reușesc?”.

Investiția este un meșteșug, nu un joc. Prin urmare, trebuie să faceți acest lucru în mod conștient și consecvent. Și asta înseamnă să nu speri la noroc, să nu te consideri inteligent, „norocos” etc. După cum se spune, „Gândurile despre propria noastră exclusivitate sunt exact ceea ce ne face foarte asemănători”.

IIS nu a existat de mult timp pentru numeroase povești despre oameni al căror capital a suferit pierderi ca urmare a investițiilor în IIS apărute pe internet, dar astfel de povești vor apărea cu siguranță în cantități mari.

Pentru a nu deveni un erou al unor astfel de povești, trebuie să urmați mai multe reguli simple... Există câteva semne generale care se asociază cu o investiție de succes.

Factorii investițiilor de succes în IIS:

1. Așteptări realiste de rentabilitate: 12-16% pe an cu o opțiune fără risc, până la 25% pentru un portofoliu de acțiuni (randamentul pentru un portofoliu de acțiuni poate fi de fapt mult mai mare pe măsură ce crește competența)
2. Având un venit / venit constant: va contribui la creșterea profitabilității profitând de momentele favorabile care apar pe piața valorilor mobiliare. De asemenea, prezența unui loc de muncă „asigură” împotriva interesului excesiv în tranzacțiile frecvente (deoarece acest lucru va dura timp)
3. Alegerea instrumentelor potrivite: OFZ-uri pentru începători Adăugarea treptată a stocurilor la portofoliul dvs.
4. Raționalitate: nu utilizați produse sau instrumente structurate, ale căror dispozitive și semnificații nu le înțelegem. Nu respectați recomandările altor persoane fără reflecție.
5. Liniște sufletească: ajută la rezistența la fluctuațiile de capital inevitabile (chiar și cu strategii fără risc)
6. Utilizarea abilă a stimulentelor fiscale: o bună înțelegere a posibilităților IIS și a metodelor de optimizare fiscală

Precautia este ca o inarmare. Regulile sunt simple și complexe în același timp. Sunt dificili prin faptul că creează iluzia că sunt foarte ușor de interpretat.

Încetarea timpurie a IIA

Mulți deponenți se tem de nevoia de a „îngheța” banii lor timp de 3 ani pe IIS. "La urma urmei, orice se poate întâmpla în acest timp!"

Acest „orice” poate viza:

• organizația în care avem un IIS (broker)
• propriile noastre planuri personale și situații de viață

Riscurile brokerului sunt descrise chiar la începutul articolului: sunt neglijabile, iar ordinele de mărime mai puține riscuri bancare, în plus, IIS poate fi transferat unui alt broker, dacă avem nelămuriri.

Dar ce se va întâmpla dacă viața noastră personală situația s-a schimbat și avem nevoie de baniinvestit în IIS?

Situația este destul de normală și poate apărea în viața fiecărui proprietar IMS.

Există două opțiuni:

• Retrați bani fără a pierde beneficiile IIS și fără a încheia contractul
• Retrați bani odată cu închiderea acordului IIS și pierderea beneficiilor

Retragerea fondurilor fără rezilierea contractului

IIS poate fi mutat, nu închis. Ce va da? De exemplu, dacă brokerul nostru de astăzi nu are capacitatea de a retrage bani prin dividende sau cupoane, atunci ne putem transfera IIS către brokerul cu care acest lucru este posibil.

Acest lucru va face posibilă retragerea unei părți din bani fără a încheia acordul IIS. Putem bine retrage 10-50% din fonduri anual cu IIA fără pierderea beneficiilor fiscale.

Această opțiune este discutată în articole și.

Încetarea acordului IIS

Un cont individual de investiții nu este o sclavie pe trei ani. Acesta nu este un salt în necunoscut și incertitudine.

Am avut întotdeauna este posibil să închideți IIS unilateral... Pentru majoritatea brokerilor, acest lucru este suficient de simplu. solicitați retragerea fonduri cu IIS. Și asta e tot. Contractul va fi reziliat automat, iar banii vor fi creditați în contul bancar în termen de 1-3 zile.

Toate! Bani la îndemână! Nici o problema!

Aceasta este soluția pentru o situație de viață personală și eliminarea temerilor în cazul în care ceva nu merge bine. Ce se întâmplă în continuare în acest caz?

După cum ne amintim, profitabilitatea IIS constă din două componente:

• 13% rambursarea impozitului pe venitul personal
• 8-9% venituri din OFZ fără risc

Deci, putem păstra randamentul pentru OFZ pentru noi înșine!

Cel mai rău: + 8% pe an.

Aceasta este rentabilitatea care va rămâne la noi în cazul rezilierii acordului IIA mai devreme de perioada de 3 ani, dacă am folosit investiții fără risc în OFZ (și anume, astfel de investiții sunt recomandate majorității investitorilor începători).

Acestea. în cel mai rău caz, se dovedește că banii noștri se află ca într-o bancă sub dobândă, în timp ce acest procent depășește în continuare rentabilitatea depozitelor de la primele 5 bănci (pe acest moment profitabilitatea unui depozit în Sberbank + 7,25% pe an).

Aceasta este o alternativă foarte plăcută, pentru că noi face profit oricum, chiar și în cazul unei retrageri neprevăzute de bani din AII!

Principalul plus al obligațiunilor

Aici este clar vizibil principalul avantaj al obligațiunilor în comparație cu un depozit bancar - acesta este păstrarea venitului acumulat, în timp ce în cazul rezilierii anticipate a unui depozit într-o bancă, pierdem dobânda asupra acestuia.

De asemenea, este important ca de obicei dobânda la bancă să poată fi primită numai după sfârșitul termenului de depunere. Dobânzile la obligațiuni sunt plătite de 2-4 ori pe an - pot fi utilizate pentru consum sau reinvestite, ceea ce va crește și mai mult randamentul nostru.

Obligația de returnare a plăților de prestații

Deci, din două componente:

• 8-9% venituri din OFZ fără risc
• 13% rambursarea impozitului pe venitul personal

Un tip de „venit” rămâne pentru noi, dar al doilea va trebui returnat. Desigur, dacă până acum am primit deja câteva sume de la IFTS ca parte a returnării impozitului pe venitul personal.

Dacă nu au existat astfel de plăți, atunci totul se termină acolo!

Cum arată procesul de returnare bani bugetul nu este încă pe deplin clar, deoarece Există încă foarte puțină practică în această problemă, dar din punct de vedere tehnic se va părea că ați trimis un ordin de plată pentru a transfera fonduri dintr-un cont bancar personal, utilizând detaliile primite de la IFTS.

Acest lucru se poate face prin intermediul sistemelor bancare pe internet (cum ar fi „Sberbank-online”, „VTB24-online”) sau prin casieria oricărei bănci.

Astfel, nu trebuie să vă fie frică să „înghețați” fondurile pe IIS timp de trei ani, deoarece vor exista oportunități de a retrage fonduri, dar dacă acest lucru trebuie făcut, atunci nimic nu ne amenință, deoarece nu pierdem nimic!

Concluzii:

1. Riscurile de faliment ale brokerilor sunt aproape irelevante pentru noi
2. Nevoia de a retrage bani înainte de 3 ani nu ne amenință, pentru că ne păstrăm veniturile
3. Investițiile nereușite sunt singurul lucru care trebuie temut și dat alegerii investițiilor (IIS nu este o investiție, ci doar un „wrapper” convenabil pentru ei), atenția principală, vom vorbi despre acest lucru pe paginile site-ului nostru web

UNIVER Capital LLC notifică prin prezenta că UNIVER Capital LLC operează pe piața valorilor mobiliare pe baza combinării diferitelor activități în conformitate cu următoarele licențe ale unui participant profesional pe piața valorilor mobiliare:

Licența unui participant profesionist pe piața valorilor mobiliare pentru activități de brokeraj nr. 045-12601-100000 din data de 09 octombrie 2009, emisă de Serviciul Federal pentru Piețe Financiare, perioadă de valabilitate - nelimitată. Licența unui participant profesionist pe piața valorilor mobiliare pentru activitățile dealerului nr. 045-12604-010000 din data de 09 octombrie 2009, emisă de Serviciul Federal pentru Piețe Financiare, perioadă de valabilitate - nelimitată.

Licența unui participant profesionist pe piața valorilor mobiliare pentru activități de depozit nr. 045-12895-100000 din data de 02 februarie 2010, emisă de Serviciul Federal pentru Piețe Financiare, perioadă de valabilitate - nelimitată.

Prin prezenta, UNIVER Savings LLC notifică faptul că UNIVER Savings LLC operează pe piața valorilor mobiliare pe baza combinării diferitelor tipuri de activități în conformitate cu următoarele licențe ale unui participant profesionist pe piața valorilor mobiliare:

Licența unui participant profesionist pe piața valorilor mobiliare pentru activități de brokeraj nr. 045-13789-100000 din 29 august 2013, emisă de Serviciul Federal pentru Piețe Financiare, perioadă de valabilitate - nelimitată. Licența unui participant profesionist pe piața valorilor mobiliare pentru desfășurarea activităților în administrarea valorilor mobiliare nr. 045-13792-001000 din 29 august 2013, emisă de Serviciul Federal pentru Piețe Financiare, perioadă de valabilitate - nelimitată.

Informațiile furnizate pe acest site au doar scop informativ și nu ar trebui considerate ca o ofertă de cumpărare sau vânzare de valută străină, valori mobiliare și / sau alte instrumente financiare. UNIVER Capital LLC și UNIVER Savings LLC nu garantează veniturile și nu oferă nicio asigurare cu privire la venitul investitorului din investițiile în instrumente financiare pe care investitorul le achiziționează și / sau le vinde, bazându-se pe informațiile primite de UNIVER Capital LLC sau LLC „UNIVER Savings”.

UNIVER Capital LLC și UNIVER Savings LLC nu sunt responsabile pentru eventualele pierderi ale investitorului în cazul unor tranzacții sau investiții în instrumente financiare menționate pe acest site web și, de asemenea, nu garantează rentabilitatea, eficiența și profitabilitatea investițiilor.

Informațiile furnizate pe acest site nu constituie o recomandare individuală de investiții. UNIVER Capital LLC și UNIVER Savings LLC informează clientul cu privire la existența riscului unui conflict de interese, inclusiv ca urmare a activităților profesionale desfășurate de UNIVER Capital LLC / UNIVER Savings LLC pe piața valorilor mobiliare pe baza combinării diferitelor tipuri de activități profesionale. UNIVER Capital LLC și UNIVER Savings LLC respectă principiul priorității intereselor clientului față de propriile interese / interesele angajaților lor.